Porozmawiajmy o... poziomkach
Czyli: kiedy inwestując w promocję, przepłacasz...

Polacy kochają promocje. Wystarczy odwiedzić centrum handlowe, hipermarket czy też osiedlowy sklep spożywczy. Widząc promocję: „3 kg cukru w cenie dwóch” i przypiętą metkę z ceną 15 zł za komplet, uśmiechniesz się i po cukier udasz się do innego sklepu, gdzie 1 kg kosztuje 4 zł. Po co przepłacać.

W wypadku produktów finansowych już nie jest tak łatwo. Brak nauki podstaw finansów w szkole i strach przed wykonywaniem obliczeń powodują, że często nieświadomie przepłacamy. A błędne decyzje finansowe bolą najbardziej – dotykając naszej kieszeni przez wiele lat. Można powiedzieć: mnie to nie dotyczy. A można pochylić się nad udostępnionymi w ramach akcji publikacjami i zdobytą wiedzę wykorzystać w praktyce.

Włączając się do akcji „Porozmawiajmy o pieniądzach”...

Chcę podzielić się z Czytelnikami wiedzą – nierzadko skrzętnie ukrywaną – o różnego rodzaju produktach finansowych. Zaskakująco często już w dniu inwestycji jesteśmy stratni – tylko z jednego powodu – braku wiedzy. Chcę to wyraźnie podkreślić: braku wiedzy, a nie braku chęci zdobycia wiedzy. Problem w tym, że o obiektywną wiedzę, tę „niesprzedażową”, nie jest łatwo. Postaram się dostarczyć tę właśnie wiedzę. Wiedzę, której brak powoduje, iż wiele osób nieświadomie traci swoje pieniądze, a w najlepszym razie zarabia mniej, niż to możliwe, lub po prostu przepłaca.

Od dziecka uwielbiałem poziomki...

takie w małej miseczce, jeszcze mokre od porannej rosy, posypane delikatnie cukrem. Wspaniałe. Czy wyobrażasz sobie ten smak? Stop. Zejdźmy na ziemię. Nie o deserach będziemy pisać. Będzie o pieniądzach, o naszych rodzinnych finansach.

Mimo wszystko porozmawiajmy o poziomkach...

Nie mogłem oprzeć się pokusie i na inauguracyjny artykuł wybrałem poziomkową promocję w jednym z banków. Konkretnie w „odnowionym” PKO BP.
To oferowany od połowy marca produkt: Lokata z funduszem: „Wyhoduj większy zysk”. Omówię tutaj wersję 6-miesięczną tego produktu.

Oferta jest bardzo przejrzysta:

  • połowa wpłaconych środków trafia na półroczną lokatę oprocentowaną 5,55%,
  • połowa na jeden z funduszy inwestycyjnych: PKO Akcji Plus lub PKO Zrównoważony Plus,
  • za zakup funduszy pobierana jest opłata za nabycie: 2,5%,
  • sprzedaż funduszu wcześniej niż po 6 miesiącach skutkuje pobraniem dodatkowej opłaty: 4,5%.

Już w dniu wpłaty pieniędzy inwestor traci...
nawet uwzględniając zysk z lokaty. Jak to możliwe? Wystarczy dokładnie policzyć (a tego często nie lubimy).

Załóżmy taką lokatę z funduszem na kwotę 10 000 zł:

  1. Zysk z lokaty bankowej (kwota: 5000 zł)
    Lokata oprocentowana jest na 5,55% w stosunku rocznym. Ale ... w ramach tego produktu jest to lokata półroczna. W ciągu 6 miesięcy oprocentowanie wyniesie około 2,74%. Co daje 137 zł zysku. A po opodatkowaniu (niestety): już tylko 111 zł zysku z lokaty.
  2. Fundusz inwestycyjny (kwota: 5000 zł)
    Przy inwestycji pobrana zostanie prowizja: 2,5% od wpłacanej kwoty. Czyli: 2,5% z 5.000 zł = 125 zł kosztów.
  3. Bilans inwestycji
    Na tym etapie nie będziemy zastanawiać się, ile może zarobić fundusz. Spójrzmy na bilans inwestycji na samym jej początku:
    • zysk z lokaty – pewny i z góry określony: 111 zł,
    • prowizja za zakup funduszu: 125 zł.
    Czyli już na początku inwestycji zysk z lokaty jest niższy niż prowizja przy zakupie funduszu.

Ale kupując fundusz, trzeba zapłacić prowizję!
A fundusz PKO Akcji Plus w swoim statucie zakłada możliwość pobierania nawet 4,5% prowizji od wpłaty. A lokata z poziomką w tle pobiera tylko 2,5% prowizji. Czyż nie jest to okazja inwestycyjna?

Cóż, nie. Nie jest to żadna okazja. Dlaczego?

Przykładowo: fundusze PKO można bez żadnych opłat kupić w Supermarkecie Funduszy Inwestycyjnych mBanku. I bez żadnej opłaty sprzedać choćby po 5 dniach.

Ale o tym na pewno nie powie sprzedawca w okienku PKO BP. Nie dlatego, że nie chce lub robi to świadomie. Najczęściej po prostu o tym nie wie – tego z pewnością nie uczą na szkoleniu sprzedażowym.

Cały zysk z lokaty bank finansuje z prowizji za zakup funduszu... Czy teraz uznasz produkt „Lokata z funduszem” za atrakcyjny? Wiedząc, że zapłacone 125 zł za zakup funduszu pokrywa z nawiązką cały zysk z lokaty dołączanej w pakiecie? Tak naprawdę, bank Twoje 5000 zł na lokacie ma absolutnie za darmo...

Alternatywna inwestycja?

Jeżeli już koniecznie chcemy skorzystać z usług PKO, to wystarczy 5000 zł wpłacić na 6-miesięczną lokatę (oprocentowanie... 2,70% w skali roku), aby zysk wyniósł: 54 zł. A 5000 zł zainwestować np. w fundusz PKO Akcji Plus. Już bez prowizji.

Pominąć milczeniem należy poziom oferowanego oprocentowania. 2,7% na lokacie półrocznej (średnia rynkowa to 4%).

Twoja lekcja na dziś

Po pierwsze: Nie musisz płacić prowizji (1–5%), inwestując w fundusze.
Fundusze inwestycyjne można kupować bez żadnych opłat i prowizji. Bardzo często są to te same fundusze, które w różnych „ofertach wiązanych” są dostępne z mniej lub bardziej ukrywaną prowizją.

Po drugie: Kupowanie funduszy w banku nie jest rozsądne.
Fundusze ING kupisz w banku ING. Fundusze PKO w banku PKO. Fundusze Alior w banku Alior. W wypadku funduszy „u producenta jest najdrożej”.
Ponad 150 funduszy bez prowizji i opłat kupisz w pięciu miejscach: ZOBACZ GDZIE

Po trzecie: garnitur, dobry samochód czy też poważna instytucja finansowa nie gwarantują, że Twój rozmówca ma wiedzę merytoryczną.
Często będzie to wiedza sprzedażowa. To nie powinno dziwić. W końcu chodzi o sprzedaż.
Czy udając się do salonu samochodowego, oczekujesz, że sprzedawca podpowie, że w innym salonie trwa akurat promocja na ten sam model?

W kolejnym artykule

Udamy się w podróż pociągiem z Warszawy do Berlina – i wyjaśnię, w jaki sposób firmy mogą oferować fundusze bez prowizji. I na czym zarabia fundusz inwestycyjny.

Od wielu lat pasjonuję się rynkiem funduszy inwestycyjnych...
stąd w moich artykułach często odwoływać się będę do tego właśnie rynku. Kryje on wiele pułapek, w które wpadają inwestorzy – bowiem w zetknięciu z tą tematyką często są bezbronni w spotkaniu z bankiem, funduszem czy firmą branży finansowej.


Remigiusz Stanisławek Remigiusz Stanisławek, trener inwestycyjny
blog.opiekuninwestora.pl

Twórca firmy i portalu Opiekun Inwestora oraz Rodzinne Finanse. Za system powiadomień oraz analiz funduszy otrzymał tytuł Innowacja Roku 2009.

Jego pasją jest rynek funduszy inwestycyjnych. Przede wszystkim jest inwestorem-praktykiem.

W latach 2009–2011 przeprowadził ponad 110 całodniowych autorskich szkoleń „Fundusze to nie lokata” oraz ponad 20 szkoleń „Fundusze to nie gra” dla firm doradztwa finansowego.
Już we wrześniu 2007 roku (przed spadkami na giełdzie) zachęcał do aktywnego inwestowania w wywiadzie wideo. Kto posłuchał tych rad – nie stracił 50% w funduszach akcji w 2008 roku. Okrzyknięty „pogromcą” mitów inwestowania publikuje wiele artykułów na kilku blogach, bezlitośnie obnażając puste hasła i mity – które doskonale sprzedają – ale nie pozwalają klientom funduszy zarabiać.

Jak zawsze podkreśla: swoim klientom oferuje praktyczne wsparcie oparte o wiedzę, zamiast wieloletniego doświadczenia w sprzedaży.

Prywatnie – uwielbia zdobywać górskie szczyty i przełęcze ... rowerem.



Opinie

Adam Sankowski

Edukacja finansowa jest bardzo ważnym elementem świadomości społecznej. Dzięki niej każdy może zarządzać lepiej swoimi finansami. Nasza Izba nie tylko wspiera takie inicjatywy, ale również sama organizuje akcje uświadamiania. Powołany przez Izbę Komitet Razem zwrócił uwagę społeczeństwa na temat przyszłych emerytur i udało się nam wywalczyć ulgi emerytalne dla każdego. Dobrze zatem, że teraz Polacy dzięki rozmowom o pieniądzach dowiedzą się jak mogą z tych ulg skorzystać aby mieć zasobniejszy portfel w przyszłości.

Adam Sankowski
Prezes Polskiej Izby Pośredników Finansowych i Ubezpieczeniowych

Andrzej Mańka

Nasz stosunek do pieniędzy jest w znacznym stopniu miarą naszego systemu wartości, cech charakteru i informacją o najgłębszych strukturach osobowości. Za sposobem, w jaki zarabiamy pieniądze, wydajemy je, oszczędzamy i inwestujemy kryje się niekiedy dość zaskakująca prawda o tym jacy w istocie jesteśmy.

Andrzej Mańka
autor pierwszej książki z cyklu „Bogaty Polak, biedny Polak” i współorganizator akcji „Porozmawiajmy o pieniądzach”. http://www.andrzejmanka.com

Piotr M. Łabuz

Problem większości ludzi leży nie w braku wiedzy, ale w przekonaniach na temat pieniędzy. Jeśli jesteś jedną z tych osób, które ciężko pracują, a która ciągle ma za mało pieniędzy, to – uwierz mi – tym co sabotuje Twoje cele finansowe, to Twoje, głęboko skrywane, ograniczające przekonania.

Piotr M. Łabuz
psycholog, praktyk biznesu z ponad 20-letnim doświadczeniem, certyfikowany trener biznesu i rozwoju osobistego, www.piotrlabuz.pl

Franciszek Zięba

Edukacja finansowa to podstawowy sens działania naszej akademii, jedynej w Polsce organizacji kształcącej certyfikowanych Doradców Finansowych. Nasi doradcy z kolei przygotowując plany finansowe muszą - chcąc nie chcąc kształcić klientów. Z radością popieram każde działanie, które poprawia poziom edukacji klientów i ułatwia pracę doradcom. Dzięki takim społecznym szerokim akcjom łatwiej dotrze do społeczeństwa prawda, że planu finansowego potrzebuje po prostu każdy, kto chce osiągnąć swój własny cel finansowy.

Franciszek Zięba
Prezes Europejskiej Akademii Planowania Finansowego

Ilona Dzwonnik

Od kilkunastu lat działam na rynku finansowym jako Doradca Finansowy i Biznesowy. Zauważyłam, że chęć do edukacji pojawia się falami. Po powodziach i katastrofach wszyscy interesują się ubezpieczeniami, po ogłoszeniu hossy - inwestycjami i giełdą, a w trakcie boomu nieruchomości - kredytami hipotecznymi. I każdy myśli, że przeczytany wówczas artykuł czy krótki wykład stworzy od razu szansę na miliony. Noe budował Arkę przed potopem a nie w trakcie. Innymi słowy, szansę na sukces mają jedynie ci - którzy się przygotowują zawczasu. Cieszę się, że szeroka akcja edukacyjna pomoże wielu osobom w lepszym zarządzaniu finansami.

Ilona Dzwonnik
EFG, Geniusz Wiedzy Finansowej 2011 - Laureatka Olimpiady Wiedzy Finansowej na Giełdzie Papierów Wartościowych 2011.

Organizatorzy

  • Złote Myśli
  • 5 O'clock
  • Fesnak, Treningi, Szkolenia

Patroni

  • Money.pl
  • Gazeta Ubezpieczeniowa
  • Press Office
  • Interia
  • Gazeta Bankowa
  • Inwestycje.pl
  • Polish Professionals in London

Partnerzy

  • Europejska Akademia Planowania Finansowego
  • Opiekun Inwestora
  • Rodzinne Finanse
  • Akademia Eksperta
  • Financial Future
  • Budżet Domowy
  • Kontomierz
  • Money Zoom

Polityka prywatności akcji Porozmawiajmy o Pieniądzach

Korzystając w jakikolwiek sposób z serwisu znajdującego się pod adresem www.PorozmawiajmyoPieniadzach.pl, akceptujesz zasady zawarte w Polityce Prywatności znajdującej się na niniejszej stronie.

Jeśli nie zgadzasz się z naszą Polityką Prywatności, nie rejestruj się w naszym systemie i nie udostępniaj nam żadnych danych dotyczących Twojej osoby.


Dane osobowe

Administratorem danych osobowych jest organizator akcji "Porozmawiajmy o Pieniądzach", firma Złote Myśli sp. z o.o.

W czasie korzystania z serwisu możesz zostać poproszony o podanie niektórych swoich danych osobowych poprzez wypełnienie formularza lub w inny sposób. Dane, o które będziesz proszony, to w większości przypadków imię i adres e-mail. W szczególnych przypadkach możesz zostać poproszony o dokładniejsze dane, które będą niezbędne do realizacji zamówionej usługi.

Podając dane i akceptując politykę prywatności, wyrażasz zgodę na przetwarzanie Twoich danych przez administratora oraz partnerów akcji "Porozmawiajmy o Pieniądzach".

Niepodanie wymaganych danych zablokuje czynność, której te dane dotyczyły, jeśli niepodane dane są wymagane do jej poprawnego wykonania.


Niezapowiedziane wiadomości

Zastrzegamy sobie prawo do wysyłania niezapowiedzianych wiadomości osobom, biorącym udział w akcji Porozmawiajmy o Pieniądzach. Pod tym określeniem rozumiemy informacje niekomercyjne (np. życzenia, komentarze osobiste itp.) oraz informacje komercyjne, których rozsyłka dotyczy naszych produktów, produktów Partnerów z którymi współpracujemy.

Informacje komercyjne filtrujemy tak, abyś nigdy nie otrzymał informacji, która nie byłaby dla Ciebie potencjalnie interesująca.

Kontakt

Złote Myśli Sp. z o.o.
ul. Toszecka 102
44-117 Gliwice

tel. (032) 2304691
fax. (032) 4446714
Telefony odbieramy od poniedziałku do piątku w godzinach 9:30-14:30.


Dane rejestracyjne spółki:

Złote Myśli Sp. z o.o.
ul. Toszecka 102
44-117 Gliwice
Kapitał zakładowy: 1.150.000 zł

Sąd Rejonowy w Gliwicach,
X Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego
KRS: 0000295365
NIP: 631-253-46-77
REGON: 240713607

Dziękujemy za przyłączenie się do akcji "Porozmawiajmy o Pieniądzach"

Zapraszamy do zdobywania wiedzy finansowej zawartej w artykułach oraz w materiałach wideo.

W podziękowaniu za dołączenie się do akcji otrzymujesz zniżki na wszystkie publikacje finansowe Złotych Myśli oraz możliwość skorzystania z dodatkowych promocji.

Zniżka obowiązywać będzie od 9 do 30 maja.


Ze zniżek możesz skorzystać NA TEJ oraz innych stronach serwisu.

W celu poprawnego działania naszego serwisu i wygody jego użytkowników używamy plików cookie (tzw. "ciasteczek"). Więcej informacji znajdziesz w naszej Polityce Prywatności.