Jak świadomie planować swoje finanse?

Przeciętny Polak zarabiający na rękę 2000–3000 zł, traci ponad 2 000 000 zł w swoim życiu. Tak, to nie jest pomyłka. To jest kwota jak najbardziej realna. To między innymi suma nieodzyskanych odsetek od kredytów, kar finansowych oraz niezrealizowanych zysków z powodu błędnych decyzji finansowych. Jak to jest możliwe, że tak wielka kwota przecieka nam przez palce w ciągu całego życia?

Niby każdy wie, że planowanie jest bardzo ważną rzeczą, jednak niewiele osób wie, jak to robić i robi to w praktyce. Mało kto potrafi policzyć i faktycznie zdać sobie sprawę z tego, ile pieniędzy wyrzuca się w błoto. Tego między innymi dowiesz się w trakcie trwania akcji „Porozmawiajmy o pieniądzach”. Dzięki planowaniu finansowemu możesz te pieniądze, wspomniane na początku, po prostu mieć, ale — przymusu nie ma! Nikt nie zmusi Cię do tego, żebyś budował zamożność, i nikt nie zrobi tego za Ciebie.

Jak to możliwe, że aż tyle pieniędzy ludzie marnują? Założenia są bardzo proste i oceń samodzielnie, czy wg Ciebie realne. Zacznijmy od tego, ile pieniędzy co miesiąc każdy z nas mógłby zatrzymać w swoim portfelu, gdyby potrafił lepiej zarządzać przepływami finansowymi (czyli po prostu wydatkami, przychodami). Przyjmuje się, że jest to nawet w granicach 15–20% naszego comiesięcznego budżetu. Aby jeszcze bardziej zaostrzyć warunki, uznajmy, że absolutnie bezpiecznym założeniem jest 5%. To daje przy wynagrodzeniu 2500 zł dokładnie 125 zł co miesiąc dodatkowo w naszym portfelu. Dodajmy, że mówimy o kwotach możliwych do uzyskania bez zmiany dotychczasowego poziomu życia.

Dla potrzeb obliczeń załóżmy 50 lat pracy zawodowej. Jeśli pomnożymy tę kwotę przez 12 miesięcy w roku, to przez 50 lat uzyskamy stosunkowo niewielką (z perspektywy całego życia) kwotę 75 000 zł. I pewnie większość osób właśnie tak do tego tematu podchodzi.

Co by się jednak stało, gdyby te 125 zł miesięcznie systematycznie inwestować (co w dzisiejszych czasach może robić absolutnie każdy i nie potrzeba do tego nie wiadomo jakich pieniędzy).

Załóżmy zatem jak najbardziej realne (a wręcz zaniżone) zyski z inwestycji w skali 50 lat na poziomie 10% rocznie. Czy jesteś w stanie obliczyć, ile zysków przyniesie po 50 latach nasze 125 zł, uzyskane dzięki odpowiedniemu planowaniu finansowemu? Dla przypomnienia, gdybyśmy nic z tymi pieniędzmi nie robili, mielibyśmy 75 000 zł po 50 latach. Inwestując z 10% zyskiem, po 50 latach otrzymujemy kwotę 2 183 595,09 zł! To jest kwota, którą z reguły wyrzucamy w błoto, przez całe życie, nie wiedząc, jak planować finanse i jak zarządzać pieniędzmi. Zastanów się, czy nie warto w takim razie czegoś zmienić?

Zadaj sobie na początek pytanie:
Dlaczego w Twoim życiu finansowym:

się nie wydarza to — co się nie wydarza?
się wydarza to — co się wydarza?
się nie wydarza to — co ma się wydarzyć?
się wydarza to — co nie ma się wydarzyć?

Nie ulega wątpliwości, że planowanie finansowe to proces. Jego efektem powinna być poprawa finansów osobistych w wielu aspektach. W tym sensie każdy plan jest lepszy od niczego. Czym zatem ma się różnić plan doradcy finansowego od planu „niedoradcy”? Jak planują doradcy finansowi i co odróżnia ich plany finansowe od innych?

Doradca Aaron Patzer sprowadza plan finansowy do 3 punktów, które może zapamiętać nawet laik:

  • Wydawaj mniej, niż zarabiasz.
  • Spraw, aby pieniądze, które masz, pracowały.
  • Bądź przygotowany na nieoczekiwane zdarzenia.

Niewątpliwie, powyższe 3 zasady muszą znaleźć odzwierciedlenie w każdym sensownym planie finansowym. Plan finansowy zawiera wiele elementów istotnych dla pełnego ujęcia zagadnień finansowych. W dobrym planie powinny znaleźć się następujące elementy:

  • Optymalizacja kosztów i przepływów finansowych. Opis majątku, czyli sytuacji finansowej, rozszerzony o miesięczne przepływy finansowe, pozwala rozpoznać strukturę majątku i strukturę wydatków. Dzięki temu można zoptymalizować koszty, zarówno zmieniając strukturę wydatków, jak i pomniejszając podatki.
  • Maksymalizacja dochodów to identyfikacja źródeł pochodzenia pieniędzy i poszukiwanie potencjału wzrostu. Możliwa jest również zmiana zarówno sposobu płacenia podatków, jak i wysokości płaconych podatków.
  • Optymalizacja parametrów bezpieczeństwa oznacza pogłębioną analizę ryzyka zarówno osobowego, jak i majątkowego. Ochrona ubezpieczeniowa życia, zdrowia, majątku, a także odpowiedzialności wobec osób trzecich jest tutaj głównym celem.
  • Wsparcie w sytuacjach kryzysowych oznacza stworzenie kapitału zapasowego określonego przy pomocy różnych formuł. „Emergency Capital” — nazywany u nas często jako „zabezpieczenie na czarną godzinę” — powinien być łatwo dostępny, i to w gotówce.
  • Zarządzanie długami. Restrukturyzacja zadłużenia jest zawsze możliwa i daje efekty przyspieszenia spłaty zobowiązań. Można zmienić przepływy finansowe i dzięki temu łatwiej i szybciej wyjść z zadłużenia. Restrukturyzacja zawsze powoduje wygospodarowanie nowych wolnych środków w miesięcznych przepływach.
  • Inwestycje „wieloterminowe”, czyli o różnych przedziałach czasowych (krótko-, średnio- i długoterminowe). Ponieważ trwają od kilkunastu miesięcy do kilkudziesięciu lat, najczęściej są traktowane jako osobne działania.
  • Zabezpieczenie emerytalne od najwcześniejszych lat. Uznawany społecznie model myślenia, że o emeryturze myśli się po czterdziestce, jest jednym z najbardziej szkodliwych społecznych przekonań. Zaplanowanie własnej emerytury jest konieczne, a ideałem jest sytuacja, w której rodzice planują emeryturę dzieciom. Im dłużej przygotowuje się emeryturę, tym mniejszy wysiłek finansowy jest potrzebny.
  • Priorytety i ograniczenia finansowe. To dopinająca plan finansowy część, która uruchamia właściwe działania. Kiedy plan finansowy jest gotowy, klient dokonuje rewizji, przeglądając listę priorytetów oraz możliwe przepływy finansowe. Dzięki temu ustala hierarchię działań i podejmuje decyzje wdrożeniowe.

Możliwe, że na pierwszy rzut oka wygląda to dla Ciebie skomplikowanie (choć w praktyce wcale nie jest), ale zastanów się, czy nie jest warto poświęcić trochę czasu na kluczową dla Twojego życia kwestię i po prostu zrozumieć ten temat, porozmawiać o pieniądzach i wdrożyć zmiany w swoim życiu? Wówczas odkryjesz, dlaczego w Twoim życiu finansowym:

  • Nie wydarza się to, co się nie wydarza? – Nie osiągniesz tego, czego nie chcesz osiągnąć. Jeśli nie planujesz zamożności – trudno będzie Ci ją zrealizować i uzyskać.
  • Wydarza się to, co się wydarza? – Skoro nie planujesz sam swoich finansowych spraw, to nie dziw się, że ktoś inny planuje swoje sprawy finansowe przy Twojej pomocy. Dlatego zdarza Ci się, że robisz to, czego nie planowałeś.
  • Nie wydarza się to, co ma się wydarzyć? – Być może marzysz czasem o czymś, ale nie przekładasz tego na plan działania. Żeby przebiec maraton, trzeba najpierw biegać dystans 1 km, potem 3 km, 5 km, 10 km itd. W finansach jest tak samo. Wtedy masz to, co ma się wydarzyć.
  • Wydarza się to, co nie ma się wydarzyć? – Zrób prosty test. Pokaż 3-latkowi szklankę na stole i powiedz: „Nie dotykaj tego”. Pierwsze, co dziecko zrobi, to wyciągnie ręce w tym kierunku. Dlatego że zaprzątnąłeś jego umysł właśnie tym obiektem. Skoro Twój umysł jest zaprzątnięty tylko myślami typu: „żeby nie stracić”, „żeby mnie z pracy nie wyrzucili”, to takie scenariusze realizujesz sam – mimo iż pozornie tego nie chcesz.

Mam nadzieję, że to, co przeczytałeś tutaj, rozjaśniło Ci już sytuację. Już wiesz, co to znaczy żyć bez planu finansowego i wiesz, ile to kosztuje. Wiesz także, że wiedza w tej materii potrzebna Ci będzie przez całe życie. Zapraszam zatem do pobrania w prawej kolumnie na górze materiałów, z których dowiesz się znacznie więcej na temat planowania finansowego.

Weź także udział w dyskusji poniżej. Porozmawiajmy o pieniądzach. Podziel się swoimi uwagami i przemyśleniami.


dr Andrzej Fesnak dr Andrzej Fesnak - współorganizator akcji "Porozmawiajmy o Pieniądzach", wykładowca akademicki, European Financial Consultant, dziennikarz.


Opinie

Adam Sankowski

Edukacja finansowa jest bardzo ważnym elementem świadomości społecznej. Dzięki niej każdy może zarządzać lepiej swoimi finansami. Nasza Izba nie tylko wspiera takie inicjatywy, ale również sama organizuje akcje uświadamiania. Powołany przez Izbę Komitet Razem zwrócił uwagę społeczeństwa na temat przyszłych emerytur i udało się nam wywalczyć ulgi emerytalne dla każdego. Dobrze zatem, że teraz Polacy dzięki rozmowom o pieniądzach dowiedzą się jak mogą z tych ulg skorzystać aby mieć zasobniejszy portfel w przyszłości.

Adam Sankowski
Prezes Polskiej Izby Pośredników Finansowych i Ubezpieczeniowych

Andrzej Mańka

Nasz stosunek do pieniędzy jest w znacznym stopniu miarą naszego systemu wartości, cech charakteru i informacją o najgłębszych strukturach osobowości. Za sposobem, w jaki zarabiamy pieniądze, wydajemy je, oszczędzamy i inwestujemy kryje się niekiedy dość zaskakująca prawda o tym jacy w istocie jesteśmy.

Andrzej Mańka
autor pierwszej książki z cyklu „Bogaty Polak, biedny Polak” i współorganizator akcji „Porozmawiajmy o pieniądzach”. http://www.andrzejmanka.com

Piotr M. Łabuz

Problem większości ludzi leży nie w braku wiedzy, ale w przekonaniach na temat pieniędzy. Jeśli jesteś jedną z tych osób, które ciężko pracują, a która ciągle ma za mało pieniędzy, to – uwierz mi – tym co sabotuje Twoje cele finansowe, to Twoje, głęboko skrywane, ograniczające przekonania.

Piotr M. Łabuz
psycholog, praktyk biznesu z ponad 20-letnim doświadczeniem, certyfikowany trener biznesu i rozwoju osobistego, www.piotrlabuz.pl

Franciszek Zięba

Edukacja finansowa to podstawowy sens działania naszej akademii, jedynej w Polsce organizacji kształcącej certyfikowanych Doradców Finansowych. Nasi doradcy z kolei przygotowując plany finansowe muszą - chcąc nie chcąc kształcić klientów. Z radością popieram każde działanie, które poprawia poziom edukacji klientów i ułatwia pracę doradcom. Dzięki takim społecznym szerokim akcjom łatwiej dotrze do społeczeństwa prawda, że planu finansowego potrzebuje po prostu każdy, kto chce osiągnąć swój własny cel finansowy.

Franciszek Zięba
Prezes Europejskiej Akademii Planowania Finansowego

Ilona Dzwonnik

Od kilkunastu lat działam na rynku finansowym jako Doradca Finansowy i Biznesowy. Zauważyłam, że chęć do edukacji pojawia się falami. Po powodziach i katastrofach wszyscy interesują się ubezpieczeniami, po ogłoszeniu hossy - inwestycjami i giełdą, a w trakcie boomu nieruchomości - kredytami hipotecznymi. I każdy myśli, że przeczytany wówczas artykuł czy krótki wykład stworzy od razu szansę na miliony. Noe budował Arkę przed potopem a nie w trakcie. Innymi słowy, szansę na sukces mają jedynie ci - którzy się przygotowują zawczasu. Cieszę się, że szeroka akcja edukacyjna pomoże wielu osobom w lepszym zarządzaniu finansami.

Ilona Dzwonnik
EFG, Geniusz Wiedzy Finansowej 2011 - Laureatka Olimpiady Wiedzy Finansowej na Giełdzie Papierów Wartościowych 2011.

Organizatorzy

  • Złote Myśli
  • 5 O'clock
  • Fesnak, Treningi, Szkolenia

Patroni

  • Money.pl
  • Gazeta Ubezpieczeniowa
  • Press Office
  • Interia
  • Gazeta Bankowa
  • Inwestycje.pl
  • Polish Professionals in London

Partnerzy

  • Europejska Akademia Planowania Finansowego
  • Opiekun Inwestora
  • Rodzinne Finanse
  • Akademia Eksperta
  • Financial Future
  • Budżet Domowy
  • Kontomierz
  • Money Zoom

Polityka prywatności akcji Porozmawiajmy o Pieniądzach

Korzystając w jakikolwiek sposób z serwisu znajdującego się pod adresem www.PorozmawiajmyoPieniadzach.pl, akceptujesz zasady zawarte w Polityce Prywatności znajdującej się na niniejszej stronie.

Jeśli nie zgadzasz się z naszą Polityką Prywatności, nie rejestruj się w naszym systemie i nie udostępniaj nam żadnych danych dotyczących Twojej osoby.


Dane osobowe

Administratorem danych osobowych jest organizator akcji "Porozmawiajmy o Pieniądzach", firma Złote Myśli sp. z o.o.

W czasie korzystania z serwisu możesz zostać poproszony o podanie niektórych swoich danych osobowych poprzez wypełnienie formularza lub w inny sposób. Dane, o które będziesz proszony, to w większości przypadków imię i adres e-mail. W szczególnych przypadkach możesz zostać poproszony o dokładniejsze dane, które będą niezbędne do realizacji zamówionej usługi.

Podając dane i akceptując politykę prywatności, wyrażasz zgodę na przetwarzanie Twoich danych przez administratora oraz partnerów akcji "Porozmawiajmy o Pieniądzach".

Niepodanie wymaganych danych zablokuje czynność, której te dane dotyczyły, jeśli niepodane dane są wymagane do jej poprawnego wykonania.


Niezapowiedziane wiadomości

Zastrzegamy sobie prawo do wysyłania niezapowiedzianych wiadomości osobom, biorącym udział w akcji Porozmawiajmy o Pieniądzach. Pod tym określeniem rozumiemy informacje niekomercyjne (np. życzenia, komentarze osobiste itp.) oraz informacje komercyjne, których rozsyłka dotyczy naszych produktów, produktów Partnerów z którymi współpracujemy.

Informacje komercyjne filtrujemy tak, abyś nigdy nie otrzymał informacji, która nie byłaby dla Ciebie potencjalnie interesująca.

Kontakt

Złote Myśli Sp. z o.o.
ul. Toszecka 102
44-117 Gliwice

tel. (032) 2304691
fax. (032) 4446714
Telefony odbieramy od poniedziałku do piątku w godzinach 9:30-14:30.


Dane rejestracyjne spółki:

Złote Myśli Sp. z o.o.
ul. Toszecka 102
44-117 Gliwice
Kapitał zakładowy: 1.150.000 zł

Sąd Rejonowy w Gliwicach,
X Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego
KRS: 0000295365
NIP: 631-253-46-77
REGON: 240713607

Dziękujemy za przyłączenie się do akcji "Porozmawiajmy o Pieniądzach"

Zapraszamy do zdobywania wiedzy finansowej zawartej w artykułach oraz w materiałach wideo.

W podziękowaniu za dołączenie się do akcji otrzymujesz zniżki na wszystkie publikacje finansowe Złotych Myśli oraz możliwość skorzystania z dodatkowych promocji.

Zniżka obowiązywać będzie od 9 do 30 maja.


Ze zniżek możesz skorzystać NA TEJ oraz innych stronach serwisu.

W celu poprawnego działania naszego serwisu i wygody jego użytkowników używamy plików cookie (tzw. "ciasteczek"). Więcej informacji znajdziesz w naszej Polityce Prywatności.